La cessione del quinto è un prestito che permette a lavoratori dipendenti e pensionati di poter accedere a una somma di denaro prestando a garanzia della restituzione del capitale il 20% del proprio stipendio o della propria pensione.
Pertanto, se sei un pensionato che percepisce 1.200 euro di stipendio ogni mese, con questo finanziamento puoi indebitarti con una rata mensile di 240 euro, che ti verrà trattenuta direttamente sul cedolino.
Ma fino a che età ci si può indebitare? Esistono le cessioni del quinto dello stipendio dopo i 90 anni?
Dove trovare le cessioni del quinto dopo i 90 anni
Cominciamo con una triste verità. Trovare la cessione del quinto per pensionati, come conferma anche lo Prestitimag, è davvero difficile:
- giunti a quell’età è improbabile che si abbia un lavoro dipendente;
- molti istituti di credito pongono un limite di 90 anni per l’erogazione di prestiti;
- le compagnie assicurative non assicurano per il rischio morte delle persone così avanti con l’età.
Insomma, banche e finanziarie non sono solite accettare richieste di prestito da parte di persone che si stanno avvicinando ai 90 anni di età, considerato che questa soglia costituisce un limite invalicabile.
Non solo. Alcune banche hanno dei limiti molto più stringenti e non è raro trovare istituti di credito che non finanziano pensionati over 75 o over 80.
Pertanto se stai cercando una cessione del quinto dello stipendio o della pensione dovrai armarti di un po’ di pazienza. Essere finanziati oltre i 90 anni non è una missione impossibile, ma non è comunque facile ottenere l’accesso a un prestito.
I limiti delle cessioni del quinto
L’età non è inoltre l’unico fattore che potrebbe impedire l’accesso a una cessione del quinto. Per legge, infatti, non puoi avere accesso a una cessione del quinto della pensione se hai un trattamento pensionistico di:
- assegno sociale;
- invalidità civile;
- inabilità;
- sostegno al reddito (VOCRED, VOCOOP, VOESO);
- per gli assegni al nucleo familiare;
- con contitolarità per la quota parte non di pertinenza del soggetto richiedente la cessione del quinto;
- di esodo ex. art. 4, commi da 1 a 7 – ter, della Legge n. 92 del 2012;
- minimo (circa 500 euro per 13 mensilità).
Se invece sei un lavoratore dipendente, sappi che non puoi chiedere una cessione del quinto il cui periodo di rimborso sia superiore a quello residuo del tuo contratto.
In altri termini:
| Cessione del quinto per lavoratore con contratto a tempo indeterminato | Cessione del quinto per lavoratore con contratto a tempo determinato (es. 3 anni) |
| E’ possibile richiedere un finanziamento con cessione del quinto fino alla durata massima prevista dal contratto (di norma, 10 anni) o fino all’età anagrafica massima prevista dalla banca, se inferiore. | E’ possibile richiedere un finanziamento con cessione del quinto fino alla durata massima del proprio contratto di lavoro (nel nostro esempio, 3 anni), o fino all’età anagrafica massima prevista dalla banca, se inferiore. |
Come richiedere una cessione del quinto oltre i 90 anni
Se hai trovato un istituto di credito ti finanzia con cessione del quinto oltre i 90 anni non ti rimane altro da fare che compilare l’apposita richiesta di prestito.
La richiesta di cessione del quinto dello stipendio o della pensione prevede che il lavoratore o il pensionato presentino alla banca:
- documenti personali come la carta di identità;
- codice fiscale o tessera sanitaria regionale;
- documenti reddituali: Cud e Modello Obis per i pensionati del settore privato, Cud e cedolino della pensione per i pensionati del settore pubblico, Cud e Dichiarazione dei redditi per i lavoratori del settore privato e pubblico.
Nel caso di cessione del quinto dopo i 90 anni è molto probabile che dovrai altresì produrre il modello RVM, un Rapporto di visita medica con il quale il medico di base attesterà il tuo buono stato di salute.
Se sei pensionato una volta che hai presentato tutti questi documenti la banca richiederà all’Inps la dichiarazione di quota cedibile. Si tratta di un semplice documento nel quale verrà indicato l’importo massimo della rata sostenibile in base al tuo reddito.
Terminata anche questa procedura, verrai ricontattato dall’istituto di credito per la sottoscrizione del contratto. Quel che avverrà in quel momento sarà:
- firma del contratto di finanziamento con cessione del quinto;
- firma della polizza vita sul rischio morte del debitore;
- erogazione della somma di denaro;
- invio all’Inps o al datore di lavoro di tutti i dati utili per poter effettuare la trattenuta della rata direttamente sul cedolino pensione / stipendio a partire dal mese successivo.
Ti ricordiamo infine che il prestito con cessione del quinto può essere estinto anticipatamente in qualsiasi momento vorrai e senza pagare penali!
